Hypotéka není jackpot

   Vážení čtenáři, pojem Hypotéka se dnes skloňuje snad ve všech pádech, denně o ní čteme nebo slyšíme v médiích, mnoho z nás hypotéku řeší. Vzhledem k aktuálnosti tématu, bych se s vámi chtěl podělit o pár postřehů, jak věc uchopit. A to bez ohledu na to, zda ji budete řešit s námi, či nikoliv. Třeba vám pomohu se zorientovat nebo si alespoň „nenaběhnout“. Píšu text pro laiky. Odborníci se, s dovolením, neurazí.

   Název „Hypotéka není jackpot“ jsem zvolil hned z několika důvodů. Bez jakéhokoliv patosu, je to životní rozhodnutí. Stejně jako třeba svatba nebo potomek. Slečnu/paní Hypotéku si berete obvykle, když jako mladí sháníte bydlení, na celý život. Povětšinou na 30 let. Splátka je v čase menší. Na rozdíl od běžného partnera se s ní nerozvedete. Nic na ní při rozvodu nenahrajete.  Nelze ji ani zapudit. Lze ji jen splácet. Ona není jackpot. Nevyhrajete. Můžete sehrát remízu nebo výrazně neprohrát. Mám na mysli výši splátky a přeplatek. Je to nucené manželství.  A z toho důvodu je třeba se mít na pozoru.

   Přes všechny složitosti, jak se obvykle důležitě bankovní produkty tváří, je tato dáma jednoduchá. Ponechám stranou všechny zákony a předpisy. Ve své podstatě bychom hypotéky mohli provozovat všichni. To by se státu moc nelíbilo, protože by neměl co regulovat, ale to je jiná pohádka. Zkrátka někam půjdete a půjčíte si peníze na 5 let za nějaký úrok. Jaký, je v podstatě jedno. V praxi se tomu říká, že jste vydali Hypoteční zástavní listy. Odhadnete si z dostupných pramenů riziko, kolik lidí vám asi nebude splácet, rozpočítáte náklady, přidáte marži - tedy kolik chcete, aby to vydělávalo. A protože jste si peníze půjčili (vydali Hypoteční zástavní listy) na 5 let, máte hypotéku s pěti letou fixací. A z toho plyne, že jakékoliv předčasné splacení zpoplatníte nebo nějak znevýhodníte. A po pěti letech, pokud jste si to správně spočítali, jste na úspěšném konci. A propos, ti co vám nespláceli, tak máte jejich nemovitosti a z toho ztrátu také pokryjete.

   Dle dostupných pramenů je v letošním roce v hypotékách, kterým končí fixace k refinancování, přes 100 MLD Kč – tj. 100 000 000 000 Kč! Pokud patříte mezi ty, kterých se to týká, máte starosti. A Ďábel je vždycky schovaný v detailu! V předchozím odstavci jsem psal o 5 leté fixaci. 3, 5, 10 let je v principu stejné. Volba fixace je vlastně sázka. Vsázím na to, že za 3, 5, … let budou úroky lepší (nižší). Nebo vsázím na to, že něco našetřím nebo přijdu k penězům a část hypotéky budu moci umořit nebo celou splatit. A paní Hypotéka bude menší, čili levnější na provoz.

   A na co si dát pozor? Hlavně na supernabídky. Jak v praxi vypadá refixace úroků u laika? Někteří na to zapomenou a otrocky splácí. Nějaký krátký čas před koncem tzv. fixační doby vás banka osloví, nestačíte reagovat a dostáváte sazbu přidělenou bankou. A ta toho legálně využije a většinou dostanete sazbu vyšší, než nově příchozí klient. Když ptáčka lapají, … V druhém případě to víte včas a ve stresu a potu tváře vyrazíte po bankách. Dle vaší obratnosti, nadšení nebo zarputilosti věc řešit, se vám doma sejde 10 tzv. simulací. Rozložíte je s ženou (nebo sami) po stole, a pokud nejste z oboru, jste ve větším stresu, než na začátku. A jako správný laik porovnáváte „nejvýhodnější“ úrokové sazby. A sazba nejvýhodnější a nejnižší bývá často pastí. Je totiž již od x%. Ale když si k tomu ještě koupíte pojištění, když si zřídíte účet, když … (nejsou špatně všechna pojištění a ani není špatně změnit účet). Kouzlem každého obchodníka je, že si koupíte i věci ve tvaru a množství, které jste vlastně možná vůbec nepotřebovali. A úplně stejné to může být i s hypotékou.

   Ano, v praxi je to složitější a stresovější. Jak to uchopíte, zda budete sami obcházet banky nebo se obrátíte na finanční poradce, ponechám na vaší úvaze. Pravda, i zde je potřeba důvěra. A špatných zkušeností, nejen s finančními poradci, ale i jinými obory, kde jsme něco pořizovali, zařizovali, kupovali, máme všichni dost.

  Co je tedy nejlepší obranou? Začněte to řešit včas. Již téměř rok „před výročím“ se začněte rozhlížet, abyste měli dostatek prostoru objevit, co je na trhu dostupné a vybrat pro vás uspokojivé řešení. A pokud máte dobrého finančního poradce, tak toto je přesně doba, kdy se vám ozve, abyste nalezli nejlepší možné východisko. Protože paní Hypotéku, jako správnou dámu, nesmíte zanedbávat a nechat bez pozornosti.

Václav Hrbek, www.financeprorodinu.cz